Rabu, 06 Mei 2015

BRANCLESS BANKING

BRANCLESS BANKING

Branchless Banking merupakan kegiatan pemberian jasa layanan sistem pembayaran dan keuangan terbatas yang dilakukan tidak melalui kantor fisik bank, namun dengan menggunakan sarana teknologi dan/atau jasa pihak ketiga terutama untuk melayani masyarakat yang belum terlayani jasa keuangan/unbanked. Layanan keuangan yang diberikan melalui branchless banking ini merupakan layanan sistem pembayaran dan perbankan terbatas yang ditujukan untuk memenuhi kepentingan ekonomi masyarakat unbanked dan underbanked, seperti pengiriman uang, menyimpan kelebihan pendapatan, dan memperoleh tambahan dana untuk pembiayaan usaha produktif. Secara umum karakteristik masyarakat yang menjadi target dalam kerangka branchless banking yakni memiliki pendapatan relative kecil, pemahaman terhadap sistem keuangan yang kurang, dan tidak/kurang memiliki pengalaman dalam menggunakan jasa/produk perbankan.
Istilah Branchless Banking sebagai kegiatan layanan transaksi bank dengan kriteria sebagai berikut :
1.      Tanpa melalui kantor cabang bank
2.      Menggunakan agen yang bekerjasama dengan bank
3.      Nasabah bisa melakukan transaksi sendiri atau menggunakan agen
4.      Fitur transaksi yang sederhana/basic feature
5.      Layanan murah/low cost transaction
6.      Ditujukan khususnya untuk segmen bawahan atau unbanked

Branchless Banking sebagai salah satu bentuk inisiatif financial inclusion  sangat membantu untuk memajukan  perekonomian suatu negara melalui peningkatan akses masyarakat terhadap jasa layanan bank sehingga ultimate goal bank sebagai unit usaha pembiayaan akan meningkatkan kesejahteraan masyarakat.

Regional
Kendala yang dihadapi dalam memperluas inklusi keuangan secara umum dapat dikelompokan menjadi 2 (dua) yakni kendala yang dihadapi masyarakat dan kendala yang dihadapi oleh lembaga keuangan. Dalam hal menabung, kendala yang dihadapi masyarakat yakni tingkat pemahaman terhadap pengelolaan keuangan yang masih kurang dan biaya pembukaan rekening serta biaya administrasi yang bagi sebagian masyarakat dinilai cukup memberatkan. Sementara dalam hal meminjam hambatan yang dihadapi masyarakat diantaranya adalah pemenuhan persyaratan aspek legal formal usaha yang dimiliki, kurangnya informasi tentang produk perbankan, atau produk yang tidak sesuai dengan kebutuhan. Adapun kendala di tingkat lembaga keuangan diantaranya adalah keterbatasan cakupan wilayah dan memperluas jaringan kantor, kurangnya informasi mengenai nasabah potensial, dan terbatasnya informasi mengenai keuangan konsumen. Disisi lain untuk menambah jaringan kantor di daerah terpencil, bank dihadapkan pada persoalan biaya pendirian yang relatif mahal. Branchless banking diharapkan dapat menjembatani kendala tersebut untuk mendekatkan layanan perbankan kepada masyarakat khususnya yang jauh dari kantor bank. Dalam upaya mewujudkan keuangan inklusif Bank Indonesia telah menetapkan enam pilar strategi yang meliputi edukasi keuangan, fasilitas keuangan publik, pemetaan informasi keuangan, kebijakan, fasilitasi intermediasi dan saluran distribusi serta perlindungan konsumen. Dalam implementasi 6 pilar tersebut, peran perbankan yang menguasai sekitar 80% dari industri keuangan di Indonesia sangat diharapkan khususnya dalam membangun layanan keuangan yang bisa dinikmati oleh lebih banyak masyarakat. Salah satu program yang ditempuh oleh Bank Indonesia pada pilar pengembangan saluran distribusi adalah Branchless Banking.

Sementara itu, dalam konteks Indonesia, branchless banking merupakan hal baru bagi industri perbankan di Indonesia. Oleh karena itu, implementasi branchless banking perlu dilakukan secara hati-hati mengingat implementasi perluasan layanan perbankan melalui UPLK dan teknologi dapat meningkatkan risiko, khususnya risiko operasional, risiko hukum dan risiko reputasi bagi bank dan perusahaan telekomunikasi. Melalui uji coba/pilot project branchless banking diharapkan dapat diperoleh model bisnis yang sesuai dan hambatan serta risiko yang dihadapi oleh para pihak yang terlibat. Adapun keseluruhan implementasinya dilakukan secara bertahap mulai dari penerbitan pedoman (guiding principles), uji coba, evaluasi menyeluruh, dan implementasi secara penuh melalui penerbitan ketentuan branchless banking.

Branchless banking ampuh mengatasi kondisi geografis karena strategi distribusi kanal layanan bank ini tidak menggantungkan diri pada eksistensi kantor cabang bank. Contoh teknologi untuk branchless banking seperti, internet, telepon selular, automated teller machine (ATM), perangkat point of sales (POS), dan perangkat electronic funds transfer at POS (EFTPOS).
Layanan branchless ini pun akan makin terdorong ke jalur mainstream bila melihat tingkat keakraban masyarakat indonesia dengan perangkat mobile, misalnya komputer tablet dan smartphone. Ini adalah sebuah peluang menarik bagi bank untuk meluaskan layanan-layanan branchless yang sifatnya mandiri (self-service banking), seperti mobile dan internet banking.
Sebuah simbiosis mutualisme, saat layanan branchless dan self-service banking mendatangkan manfaat bagi kedua belah pihak. Nasabah di untungkan melalui kemudahan dan kecepatan transaksi berkat tersedianya berbagai pilihan layanan dari bank. Pihak bank pun menuai manfaat berupa pertumbuhan transaksi, kemudahan pengembangan jaringan perbankan, terdorongnya efisiensi, dan peningkatan loyalitas pelanggan.
Bank Central Asia konsep perbankan tanpa kantor cabang atau branchless banking terkendala aturan bank yang mengharuskan bank tahu riwayat nasabah (know your costumer(KYC). Aturan bank tanpa kantor cabang ini harus dimatangkan karena pelaksanaannya dinilai akan sangat sulit.
"Pemikirannya benar matang untuk keberhasilannya kedepan. Banyak hal perlu dipikirkan untuk branchless ya. Branchless itu medianya apa? Kartu dan HP ya," ujar Presiden Direktur Bank Central Asia Jahja Setiaatmadja di Menara BCA.
Dia mengatakan perbankan bertemu nasabahnya minimal satu kali saat pembukaan rekening. ATM dan dan penggunaan ADC di toko yang tujuannya untuk memudahkan nasabah bertransaksi perbankan sudah merupakan bagian dari branchless banking. "Pengertian branchless banking, nasabah itu tidak usah datang secara fisik waktu buka rekening secara otomatis, ini yang harus pemikirannya benar-benar matang," ujarnya.

Bank Indonesia berencana mengeluarkan aturan branchless banking dengan melihat pada hasil survei bank dunia pada tahun 2007 menyatakan bahwa sekitar 48 persen dari keseluruhan rumah tangga di Indonesia tidak memiliki akses terhadap lembaga keuangan formal. Lembaga penyedia jasa keuangan di Indonesia hanya mampu melayani sekitar 31 persen masyarakat, dan masih terdapat 17 persen masyarakat yang hidup tanpa layanan jasa keuangan.
BI menilai konsep branchless banking menjadi satu solusi untuk menjangkau masyarakat yang tinggal di daerah yang terpencil, karena dengan branchless banking (BB) distribusi untuk memberikan jasa keuangan bisa dilakukan tanpa mengandalkan keberadaan kantor cabang bank.

Global
Di dunia internasional, khususnya di emerging market, praktek branchless banking bukanlah hal baru. Dari berbagai studi literatur tercatat lebih dari 100 (seratus) negara, seperti Malaysia, India, Filipina, Kenya, Pakistan, dan Mexico, yang mengimplementasikan branchless banking.
Dengan kemajuan di bidang keuangan, pendidikan, teknologi, dan obat-obatan, negara-negara berkembang merasa kebutuhan yang berkembang untuk datang sejajar dengan dunia. Ekonomi global saat ini sangat saling tergantung, dimana kondisi ekonomi suatu daerah, oleh dan besar, mempengaruhi kesehatan ekonomi daerah-menciptakan efek riak lainnya.
Negara-negara berkembang harus meningkatkan dan melakukan segala daya mereka untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi mereka, daripada tergantung pada negara-negara maju untuk membantu melalui mentransfer bantuan dan teknologi. Perantara keuangan, khususnya perbankan, menentukan kemakmuran ekonomi suatu bangsa. Sebuah sistem perbankan yang sehat, oleh karena itu, adalah apa yang diperlukan untuk suatu negara untuk maju di dunia saat ini. Sementara sebagian besar negara-negara maju menikmati manfaat dari berbagai jasa keuangan yang ditawarkan melalui banyak media yang mudah diakses, ada potensi pasar tak memiliki rekening bank di negara-negara berkembang yang dapat dimanfaatkan untuk meningkatkan prospek ekonomi secara keseluruhan negara-negara ini.
Salah satu pilihan untuk menjangkau segmen belum terjangkau masyarakat adalah melalui pembentukan cabang-cabang bank fisik di wilayah geografis terlayani ini, bagaimanapun, menantang gagasan melayani kelompok berpenghasilan rendah biaya-efektif. Di negara-negara, bank dan operator seluler berkembang dapat berkolaborasi pada usaha patungan untuk mengembangkan sistem mobile banking yang sehat dan membangun branchless banking (menggunakan toko ritel, kantor pos, dan pompa bensin sebagai agen mereka) untuk mengakses area yang sulit dijangkau, karena kekhawatiran geografis atau politik.
Idealnya, mobile banking dapat dimanfaatkan untuk mengurangi biaya operasi, meningkatkan efisiensi, dan menyebabkan mekanisme pengiriman baru dan model bisnis. Menurut State Bank of Pakistan, saluran pengiriman alternatif mengandalkan solusi teknologi dan jaringan agen untuk mengurangi biaya transaksi dan meningkatkan akses keuangan. Secara khusus, ponsel dianggap alat yang paling layak untuk melayani tujuan ini, sebagai pengguna ponsel adalah empat kali jumlah pemegang rekening sistem perbankan formal di Pakistan.
Teknologi memainkan peran penting dalam mengembangkan kerjasama aktif antara bank dan perbankan-agen, mulai dari penyedia layanan telekomunikasi bergerak ke agen toko ritel, yang tidak layak sebelumnya. Kerjasama ini dapat membantu memberikan layanan kepada pelanggan di daerah yang baik jauh atau sulit diakses.
Branchless banking, yang memanfaatkan teknologi mobile, bisa sangat sukses dalam skenario seperti itu, karena menggunakan ponsel tidak memerlukan melek tinggi dan pelatihan formal bagi penggunanya. Juga, dengan kompetisi cut-tenggorokan di industri ponsel, harga telah menurun secara substansial, membuat komunikasi seluler lebih terjangkau untuk kelompok berpenghasilan rendah dari masyarakat. Oleh karena itu, di negara-negara berkembang, segmen besar dari populasi (termasuk orang-orang dengan tingkat melek huruf yang rendah) yang saat ini memiliki ponsel tetapi tidak memiliki rekening bank, pasti akan tertarik dengan peluang branchless banking dan, karena itu akan menjadi bagian dari sistem perbankan formal.
Potensi mobile banking tidak hanya terbatas untuk melayani sebagai saluran pengiriman untuk fasilitasi pembayaran.WAP baru dan ponsel Java dengan GPRS mendukung lebih banyak jenis layanan perbankan, seperti transfer dana antar rekening, perdagangan saham, dan konfirmasi pembayaran langsung melalui browser mikro telepon.
Ada fasilitas mobile banking terutama digunakan untuk hanya tujuan pembayaran dan mentransfer dan bukan untuk kredit dan tabungan; ini tidak cukup untuk meningkatkan perekonomian secara maksimal. 


Kelompok Konsultatif untuk Membantu Masyarakat Miskin (CGAP) hari ini mengumumkan bahwa mereka diberikan hampir $ 900.000 untuk mendukung tiga proyek yang bertujuan menjangkau orang-orang tak memiliki rekening bank di Afrika Barat Ekonomi dan Moneter Uni (WAEMU) dengan berbagai terjangkau , jasa keuangan yang efisien dan berharga.
The CGAP Branchless Banking Challenge Fund, dalam kemitraan dengan The MasterCard Foundation, diberikan dana untuk tiga organisasi: Advans Cote d'Ivoire (CI), MFS Afrika, dan MoneyExpress.
Proyek-proyek yang sudah berlangsung, dipilih dari 34 jumlah proposal yang diajukan ke The Challenge Fund, yang berusaha untuk menumbuhkan industri perbankan branchless baik informasi di WAEMU. Meskipun kemajuan penting, wilayah ini masih menghadapi kendala seperti jaringan distribusi terbelakang, kurangnya aktivasi pelanggan, dan penawaran produk yang tidak memadai.
·         Dalam Cote d'Ivoire, Advans Cote d'Ivoire akan mengembangkan solusi branchless banking disesuaikan dengan koperasi kakao dan petani.Tujuannya adalah untuk melakukan pembayaran kepada koperasi dan produsen lebih aman untuk mengurangi risiko arus fisik kas. Ini juga akan menciptakan peluang untuk menghubungkan petani untuk jasa keuangan yang ditawarkan oleh Advans-CI.
·         Dalam Cote d'Ivoire dan Benin, MFS Afrika akan meluncurkan produk mikro-kredit disebut pinjaman mjara yang akan memberikan klien akses ke pinjaman dijamin berdasarkan nilai kredit yang berasal dari sejarah klien dengan transaksi uang mobile, produk keuangan lainnya, pendapatan, alamat, dan informasi demografis lainnya. Pinjaman mjaraakan membangun off solusi mobile wallet di Cote d'Ivoire dan Benin dan akan disampaikan dalam kemitraan dengan lembaga-lembaga keuangan.
·         Di Senegal, Money Express akan meluncurkan NAFA platform mobile banking memungkinkan pelanggan untuk membayar tagihan, pembelian barang dan jasa, mengirim uang, dan dana toko. Solusi ini akan memungkinkan Money Express untuk meningkatkan basis klien besar dari yang ada bisnis pengiriman uang, dan untuk menawarkan klien kesempatan untuk membuka rekening bank dengan LKM diberikan afiliasi dengan Chaka Grup .
"Proyek-proyek yang didukung oleh dana tantangan ini adalah kesempatan yang baik untuk mendukung dan inovasi kekuasaan dalam ekosistem branchless banking yang berubah dengan cepat," catatan Estelle Lahaye,manajer proyek branchless banking WAEMU di CGAP. "Kami juga gembira tentang potensi pembelajaran proyek ini menawarkan untuk pengembangan pasar lebih di wilayah WAEMU."


Sumber :

Tidak ada komentar:

Posting Komentar